Cuando tomar interés en un préstamo es ‘haram’ en el Islam, ¿cómo funciona el sistema financiero en los estados islámicos?

Answer 1

Conceptos básicos de la banca islámica

Para empezar, en las finanzas islámicas, uno debe trabajar para obtener ganancias, y simplemente prestar dinero a alguien que lo necesita no cuenta como trabajo. Según la ley islámica, no se debe permitir que el dinero cree más dinero. En cambio, un banco debe proporcionar algún servicio para “obtener” sus ganancias.

Por lo tanto, en lugar de cuentas tradicionales con tasas de interés dadas, los bancos islámicos proporcionan cuentas que ofrecen ganancias / pérdidas. El banco a su vez compra activos con su dinero, lo que genera rendimientos para el banco. En particular, cobrar altas tasas de interés a alguien que lo necesita se considera inescrupuloso.

Segundo, no se permiten altos grados de incertidumbre o gharar . Todos los riesgos posibles deben ser identificados para los inversores, y toda la información relevante divulgada. Las finanzas islámicas prohíben la venta de algo que uno no posee, ya que eso introduce el riesgo de su indisponibilidad más adelante.

Esto descarta las inversiones en derivados convencionales, que requieren especular sobre el futuro sujeto a riesgos excesivos. Esta es también la razón clave por la cual los bancos islámicos generalmente sobreviven a la gran caída del mercado.

Tercero, las finanzas islámicas requieren que solo inviertas en causas o proyectos éticos. No se puede invertir nada que no sea ético o socialmente irresponsable, desde armas hasta juegos de azar o entretenimiento para adultos. Esto produce una alineación muy fuerte entre las inversiones islámicas y los fondos socialmente responsables.

Con su énfasis en la equidad y la inversión en la economía real, los principios de las finanzas islámicas proporcionan un sector bancario estable y productivo. En lugar de proporcionar una alternativa financiera lucrativa a la inversión en la economía real, la banca islámica complementa y fortalece a esta última. Asegura que el capital financiero no conduzca a precios de activos artificialmente inflados. En cambio, está hecho para trabajar en la economía real, en proyectos reales.

Cómo funciona un préstamo islámico

El Islam prohíbe ribaa , pagar y recibir intereses. Debido a esto, los bancos islámicos y las instituciones financieras islámicas han creado productos islámicos para préstamos hipotecarios que siguen las reglas de la shariah.

Los dos principales modelos de préstamo utilizados para un préstamo islámico son

Préstamos Murabaha

Un tipo común de préstamo islámico es la transacción de Murabaha. En realidad, lo llamo un préstamo por conveniencia, pero en realidad no es un préstamo o incluso una hipoteca, sino una transacción comercial directa.

En una transacción hipotecaria islámica típica de Murabaha, el banco no presta dinero al comprador para comprar la casa u otra propiedad. Más bien, el banco compra la casa en sí (a un precio que se revela al comprador final), luego la revende al comprador con una ganancia. El comprador generalmente paga un pago inicial bastante grande (entre el 10% y el 30%) o proporciona una garantía estricta. El comprador se instala inmediatamente en la casa y la propiedad se registra a nombre del comprador. El comprador realiza pagos al banco (sin intereses).

El tipo de esquema de compra de Murabaha se aplica a bienes de todo tipo, desde automóviles hasta artículos básicos para el hogar comprados con tarjeta de crédito para la compra de viviendas o bienes inmuebles.

Islámico – Ijara o esquema de “valor decreciente”

En este esquema, el banco compra la casa y la revende al comprador. Sin embargo, a diferencia del plan murabaha, en el caso de Ijara, la casa permanece a nombre del banco hasta que se pague el precio total.

El comprador se instala inmediatamente y realiza pagos (en intervalos determinados) al banco sobre el precio de compra. Sin embargo, además de esos pagos, el comprador también paga una renta mensual / anual en el mercado justo (ya que técnicamente la casa es propiedad del banco que ha alquilado al comprador)

Inicialmente, el comprador está gastando mucho dinero cada mes. Y el banco está obteniendo ganancias del dinero del alquiler.

A medida que pasa el tiempo y el comprador continúa pagando el precio de compra, su parte de la casa aumenta y, en consecuencia, su alquiler disminuye. Finalmente, el cliente compra el banco y asume la propiedad total de la casa.

fuentes.
Información de la banca islámica
Explicador: ¿cómo funciona la financiación islámica?

Answer 2

Existen muchos productos que generan “Ganancias operativas en activos”, “Ganancias comerciales en activos” o “arrendamientos alquilados de activos” e ingresos por comisiones, cambios y cargos por servicios similares a los bancos convencionales. (Giros, taquillas, cambio de divisas, LC, garantías, etc.)

Algunos extractos con su referencia fuente ayudarán a comprender el concepto. Este concepto se basa en compartir riesgos y principios éticos. También es transparente y justo. Los bancos convencionales no comparten ganancias cuando obtienen mayores ganancias, aunque garantizan tasas de interés fijas, lo que también es injusto para los bancos cuando sus ganancias de las inversiones caen por debajo de las tasas mínimas garantizadas.

¿Cómo hacen dinero los bancos?
Los bancos pueden beneficiarse de la compra y venta de bienes y servicios aprobados. Los principales medios de las finanzas islámicas se basan en el comercio, y es esencial que el riesgo esté involucrado en cualquier actividad comercial, por lo que los bancos y las instituciones financieras comerciarán en inversiones que cumplan con la sharia con el dinero depositado por los clientes, compartiendo los riesgos y las ganancias. entre ellos.

Los bancos islámicos están estructurados de manera que mantengan un estatus claramente diferenciado entre el capital de los accionistas y los depósitos de los clientes para garantizar que las ganancias se compartan correctamente.

Aunque no pueden cobrar intereses, los bancos pueden beneficiarse ayudando a los clientes a comprar una propiedad utilizando un esquema ijara o murabaha. Con un esquema ijara, el banco gana dinero cobrando al cliente el alquiler; con un esquema murabaha, se acuerda un precio desde el principio que es más que el valor de mercado. Este beneficio se considera una recompensa por el riesgo asumido por el banco.

Existen leyes firmes que rigen los tipos de negocios con los que los bancos pueden comerciar. No debe haber absolutamente ninguna inversión en negocios inadecuados, incluidos aquellos involucrados con armamentos, carne de cerdo, tabaco, drogas, alcohol o pornografía.

Preguntas y respuestas: finanzas islámicas

El principio básico de la banca islámica es la distribución de ganancias y pérdidas y la prohibición de la riba (usura). Los términos comunes utilizados en la banca islámica incluyen participación en las ganancias (Mudharabah), custodia (Wadiah), empresa conjunta (Musharakah), costo más (Murabahah) y arrendamiento (Ijarah).

http://www.islamitijara.com/blog …

Answer 3

El sistema bancario islámico es, en algunos aspectos, un éxito, y otros un fracaso. De alguna manera es único, pero al mismo tiempo, la mayoría de las operaciones de los bancos islámicos tienden a reflejar las de los bancos convencionales. Un enfoque binario no puede capturar los matices de las finanzas islámicas. Sobre el tema de los intereses, uno puede despreciar todas las finanzas islámicas porque “el tiempo tiene un precio medido por las tasas de interés, y ningún sistema económico puede ignorarlo”. El argumento de los eruditos islámicos es más sutil.

La ley islámica, de hecho, acepta la noción del valor temporal del dinero o el costo de oportunidad. La Shariah reconoce una diferencia de valor debido a un elemento de tiempo, y no prohíbe darse cuenta del valor del dinero en el tiempo. Lo que está prohibido es cualquier reclamo al valor temporal del dinero como una cantidad predeterminada calculable a una tasa predeterminada. El cliente tiene que hacer una diligencia debida antes de comprometer negocios con estas llamadas instituciones bancarias islámicas.

Answer 4

En el sistema de BANCA ISLÁMICA, los bancos compran el activo y lo venden al cliente a una tasa más alta, lo que le permite pagarlo en cuotas.

Por lo tanto, los bancos están obteniendo ganancias y no hay intereses.