Islam: ¿Es posible que pueda haber una banca sin intereses dirigida por el estado sobre el dinero de los contribuyentes?

Answer 1

Probable

El JAK Members Bank , o JAK Medlemsbank , es una institución financiera cooperativa de propiedad de sus miembros con sede en Skövde, Suecia, y basada en un concepto que surgió en Dinamarca en 1931.

JAK es un acrónimo de Jord Arbete Kapital en Capital del trabajo sueco o de tierra , los factores de producción en la economía clásica. Una membresía de aproximadamente 39,000 (a diciembre de 2015) dicta las políticas y la dirección del Banco. La Junta Directiva es elegida anualmente por los miembros, a cada uno de los cuales se les permite solo una acción en el banco.

JAK Members Bank no cobra ni paga intereses sobre sus préstamos, un principio que comparte con la banca islámica. Todas las actividades del banco ocurren fuera del mercado de capitales, ya que sus préstamos se financian únicamente con los ahorros de los miembros. Los costos administrativos y de desarrollo se pagan con membresía y cuotas de préstamos.

La banca JAK emplea el sistema de “puntos de ahorro”: los miembros acumulan puntos de ahorro durante los períodos de ahorro y los utilizan al solicitar un préstamo.

El concepto es que se le permite obtener un préstamo para sí mismo en la misma medida en que se le permite a otras personas obtener préstamos, ahorrando en la cuenta de uno. Por esta razón (solicitando un préstamo), los puntos de ahorro ganados deben ser iguales a los puntos de ahorro gastados para garantizar la sostenibilidad. Si un miembro toma prestados más puntos de ahorro de los que posee actualmente, está obligado a continuar acumulando los llamados ” aftersavings ” durante el período de reembolso. Los “ahorros posteriores” son una cuota fija de dinero que un miembro debe ahorrar después de que se haya otorgado el préstamo, para que pueda continuar ganando puntos de ahorro.

De esta manera, al final del período de reembolso, los puntos de ahorro ganados serán iguales a los puntos de ahorro gastados, y en ese momento podrá recuperar todos sus ahorros posteriores. [1]

Para un nuevo miembro de JAK, el primer paso hacia un préstamo sin intereses es ahorrar y, por lo tanto, ganar puntos de ahorro. Estos se calculan como la cantidad ahorrada, multiplicada por el número de meses durante los cuales se guarda, multiplicada por un Factor de Ahorro. Este factor varía según el tipo de cuenta de ahorro que el miembro ha seleccionado y es más bajo (aproximadamente 0.7) para una cuenta de demanda de la cual se pueden retirar ahorros en cualquier momento. Por ejemplo, suponiendo un factor de ahorro de 0.9, tenemos € 100 1 mes 0.9 = 90 puntos de ahorro

El factor de ahorro varía según el tipo de cuenta de depósito y es más bajo para las cuentas a la vista, donde los ahorros se pueden retirar en cualquier momento (aproximadamente 0,7).

Después de ahorrar por un mínimo de seis meses, un miembro puede solicitar un préstamo. Para pedir prestado € 1 por un mes, se debe canjear un Punto de Ahorro. El monto prestado y el tiempo que se tarda en pagar son totalmente responsabilidad del miembro, siempre que estén disponibles los puntos de ahorro apropiados. Por ejemplo, pedir prestado € 90 (o € 9,000) durante 1 año usa tantos puntos de ahorro como pedir prestado € 45 (o € 4,500) con reembolsos repartidos en 2 años.

Además de un Préstamo Básico que usa Puntos de Ahorro ya ganados, los miembros pueden solicitar un Préstamo Adicional usando Puntos de Ahorro que se ganarán en el futuro. Un “Factor de asignación” (actualmente 14) se multiplica por los Puntos de ahorro actuales del miembro para determinar la cantidad de puntos disponibles para un Préstamo adicional.

El reembolso de cada préstamo incluye una cuota de ahorro, y los pagos se estructuran de modo que cuando el préstamo se reembolsa por completo, se hayan obtenido todos los puntos de ahorro necesarios. Una consecuencia de esto es que con el reembolso total de un Préstamo adicional, el miembro ha acumulado ahorros significativos. Los ahorros realizados durante el pago de un préstamo se conocen como Ahorros posteriores, mientras que los que preceden al préstamo son Ahorros previos. Una vez que el préstamo ha sido reembolsado, el saldo de los ahorros posteriores está disponible para que el miembro lo retire o, como sucede con frecuencia, se use como el comienzo del ahorro para un nuevo préstamo.

No hay intereses cobrados por un préstamo, por supuesto, pero los miembros deben depositar el 6% del valor del préstamo durante la duración del préstamo, y adicionalmente pagar una tarifa de préstamo para cubrir los costos de administración. Los miembros también pagan 200 SEK (alrededor de € 22) cuando se unen por primera vez a JAK y 200 SEK por año como cuota de membresía. [2]

Notas al pie

[1] Cómo funciona la banca sin intereses: el caso de JAK

[2] | JAK Medlemsbank

Answer 2

Los intereses son el costo del riesgo de incumplimiento (o demora en el pago), más el costo asociado con el bloqueo del dinero durante la duración del préstamo para la persona que otorga el dinero (si no tiene dinero basado en deudas emitido por el banco cuando se crea el préstamo), además de muchas otras cosas (papeleo, ganancias y más).

Como siempre tendrá personas y corporaciones más o menos riesgosas que desean préstamos, necesita una forma de hacer que las personas paguen el riesgo de una forma u otra. Los intereses son solo el costo total dividido por la duración del préstamo, expresado en porcentaje. Los intereses son solo una forma estandarizada de expresar el costo del préstamo.

¿Qué haría un banco sin intereses? ¿Sin costo alguno? ¿Un costo que no está vinculado a la duración / monto del préstamo? Tan pronto como haya un costo con una gran fracción proporcional a la duración y al monto prestado, puede expresarlo como una tasa de interés.

La otra forma es prohibir el incumplimiento y respaldar el préstamo en su honor, como lo hacen las personas en préstamos comunitarios. Los préstamos comunitarios funcionan muy bien, la comunidad asiática es famosa por eso, así es como comienzan pequeños negocios donde quiera que vayan, pero necesitan una gran confianza social y presión de grupo para no escalar en una burocracia sin rostro.

Los banqueros y las deudas siempre han sido algo que la gente odia, debido a la usura (préstamos abusivos) y porque esta es una forma privada y abstracta para que los ricos extraigan riqueza de la sociedad.

La nobleza, la iglesia, los bienes raíces, los negocios, todos extraen riqueza de la sociedad, pero son físicos, su destino está vinculado al éxito de la población local. El mundo puede arder y a los banqueros no les importa, si existe un riesgo de expropiación cuando el estado está enojado, solo necesitan aumentar la tasa de interés.

El problema que los cristianos y los musulmanes tienen con los bancos es que son demasiado libres, demasiado difíciles de controlar, por encima de la furia de los dioses. Pueden escapar de la furia de reyes y líderes religiosos. A los gobernantes no les gusta tener personas que no pueden gobernar en su reino. Esta es la razón fundamental detrás del odio a la usura. Tiene poco que ver con prestar dinero con intereses. Se trata de poder.

Answer 3

No puedo responder desde el punto de vista del Islam, pero el interés sirve no solo para un propósito (beneficio + costo de administrar un negocio) sino también para mitigar riesgos (y recompensas)

El interés es el costo del riesgo asociado con el deudor. Por lo tanto, incluso si eliminó el requisito de ganancias (menos el costo de hacer negocios, que para los grandes bancos llega a miles de millones), aún necesita mitigar el costo de las deudas incobrables al pasar el riesgo sobre muchos deudores. Si una falla, las otras cubren el costo del capital perdido.